Když se rodičům narodí dítě, mnoho věcí se v životě změní. Určitě to mnozí velmi dobře znáte. Dospělí ještě více dospějí a v mnohém postupně změní své priority.
Většina rodičů se začne postupně zabývat otázkou, kolik peněz je bude jejich drahý potomek stát v průběhu jeho života od narození až do dospělosti, než se osamostatní. Kolik peněz bude stát školné, kroužky, volnočasové aktivity. Kolik peněz by svému dítěti chtěli dát v jeho dospělosti jako startovné do života.
Způsobů, jak pro dítě tvořit kapitál na jakýkoliv z cílů je mnoho. Nicméně, aby to bylo smysluplné, je vhodné vybrat z široké palety investic. Dle daného investičního horizontu (tj. jak dlouho chcete dítěti tvořit kapitál), volíme mezi krátkodobými, střednědobými či dlouhodobými investicemi.
Jedna z možných a stále častěji využívaných forem tvorby kapitálu pro děti je Doplňkové penzijní spoření (dále jen DPS).
„Penzijko“ je možné dítěti zřídit již od narození. A stejně jako dospělí, i dítě rovnou od narození může na své rodné číslo čerpat státní příspěvek až 230 Kč měsíčně, tj. 2.760 Kč ročně. Vzhledem k tomu, že DPS je produktem investičním, zhodnocuje se tak kapitál na „penzijku“ svými výnosy jako v investicích (příkladně v otevřených podílových fondech). Klient si stejně jako u mnoha jiných investic volí investiční strategii (od konzervativní až po dynamickou) a v závislosti na příslušné strategii získává určité zhodnocení, tedy třeba i 7% p.a. (ročně).
Doplňkové penzijní spoření tak na rozdíl od „klasických“ investic nabízí na vložené vklady státní příspěvky. A to se vyplatí!
Aby člověku byly státní příspěvky z DPS vyplaceny, musí dodržet 2 podmínky. První je 60 odspořených měsíců, druhou je 60 let věku. Možná si nyní říkáte, v čem je tedy DPS pro dítě dobré?
Existují především dva důvody, proč je DPS pro děti možnou volbou.
Tou první je, narozdíl od DPS u dospělých, že v 18 letech dítěte si dítě samo může vybrat 1/3 z vložených peněz a výnosů. Jediná podmínka je 120 odspořených měsíců (tj. 10 let) do 18 let věku dítěte. Z logiky věci proto vyplývá, že aby si dítě mohlo 1/3 peněz v 18 letech skutečně vybrat, musí mu být při založení programu méně než 8 let věku. Tedy, i tímto finančním produktem mu můžete dát nějaké peníze „do začátku“. Z logiky věci proto vyplývá, že zcela nejlepší je dítěti založit DPS hned od narození.
Tou druhou a myslím si, že snad i podstatnější věcí je, že tím dítěti předáváte určitou finanční gramotnost pro to spořit si dál a myslet tím i na budoucnost. A v tomto kontextu na budoucnost nejen v jeho produktivním věku, nýbrž na jeho stáří, kdy nastřádané peníze budou jeho velkým benefitem.
DPS může svým vnukům či vnučkám založit i dědeček či babička již od 100kč měsíčně. Případně prarodiče mohou na DPS přispívat v součinnosti s rodiči dětí jen částečně, popřípadě i nepravidelně dle jejich finančních možností.
| příspěvek klienta | státní příspěvek |
|---|---|
| 300 Kč | 90 Kč |
| 500 Kč | 130 Kč |
| 700 Kč | 170 Kč |
| 1000 Kč | 230 kč |
Tabulka znázorňující měsíční příspěvek od státu v závislosti na vkladu účastníka.
Shrneme-li důvody, proč založit Doplňkové penzijní spoření pro děti:
- Státní příspěvky od vkladu 300kč
- Státní příspěvek až 2 760kč ročně
- Investiční produkt s více investičními strategiemi
- Možnost vyššího zhodnocení, tj. i 7% p.a. +
- Peníze „do začátku“, tj. částečný výběr v 18 letech
- Předání finanční gramotnosti
Jak jsem zmínila již na začátku článku, DPS je „pouze“ jednou z možností, jak dětem tvořit kapitál. Existuje řada dalších investic, kdy peníze jsou likvidní (tj. jak rychle je možno převést z investic peníze na bankovní účet) mnohem více. Třeba v řádu dnů. Určitě je tedy na místě bavit se i o jiných investičních produktech pro děti. Příkladně pro případ, že byste pro dítě potřebovali peníze použít dříve, než jste původně zamýšleli.
Nicméně DPS pro děti poskytuje více benefitů a v investičním portfoliu pro děti má proto za mě určitě své místo.